El seguro de accidentes, aunque está presente en la vida de muchas personas y es un seguro muy útil y necesario, no es en la actualidad uno de los más conocidos, ni populares -como puede ser el caso de los de autos, hogar o salud – entre la mayor parte de la población en nuestro país.
Es importante centrar el tema en lo más importante de este seguro que no es otra cosa que la causa del siniestro. El conjunto de motivos que pueden dar lugar a indemnización en el caso de que hayamos contratado una póliza de este ramo. De esa manera nos haremos a la idea de la cobertura que ofrece esta modalidad de seguro.
Primero la definición fundamental, ¿Qué se entiende por accidente?, lo mejor es acudir a la RAE, y en su diccionario define accidente cómo: 2. m. Suceso eventual o acción de que resulta daño involuntario para las personas o las cosas. Seguro contra accidentes.
Por su parte la Ley del Contrato del Seguro define accidente en su artículo número 100, a efectos de su utilización en seguros de esta manera: “Se entiende por accidente la lesión corporal que deriva de una causa violenta súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte”. De esta manera quedan especificadas las causas que se dar para que las compañías aseguradoras consideren que un incidente en el que se ha visto involucrado su cliente es susceptible de indemnización.
Otro factor importante a reseñar es el hecho de que los seguros de accidentes no atañen sólo al ámbito personal o al profesional, sino que su cobertura se aplica a ambos siempre que las características del incidente ocasionado se ajusten a la clara definición de la legislación aseguradora.
Sin embargo, y teniendo en cuenta el trabajo de las aseguradoras por adaptar los seguros a los clientes y alcanzar la máxima personalización, el asegurado puede elegir a qué ámbito afecta la póliza de accidentes que firme. Quizás únicamente le interese protegerse en el ámbito profesional o viceversa, o tal vez únicamente esté interesado en cubrir la posibilidad de accidente en un aspecto muy concreto. Las compañías ofrecen cada vez más posibilidades a sus clientes para que personalicen sus respectivos contratos.
De las inclusiones a las exclusiones
Pasamos ahora de las inclusiones a las exclusiones. Quedan excluidos del ámbito de protección del seguro de accidentes, por ejemplo, los provocados de manera intencionada por el asegurado con el fin de cobrar la indemnización correspondiente, así como los que éste haya podido sufrir antes de la firma del contrato o aquellos en los que pueda estar involucrado en caso de expiración, impago o no renovación del mismo.
Sin embargo, existen otro tipo de exclusiones que a primera vista no resultan tan obvias. Es el caso de las lesiones corporales que el asegurado haya podido sufrir en una huelga legal, una manifestación o incluso en un conflicto armado si se diera el caso. Esas posibilidades tampoco están incluidas dentro de la cobertura de un seguro de accidentes.
También conviene recordar que en el caso de los accidentes de circulación, éstos tienen su propio ámbito en el seguro de coche, pero pueden ser complementarios del seguro de accidentes individuales que tengamos contratado. La excepción es para el caso de la conducción de motocicletas y ciclomotres de más de 50 cc. y sus acompañantes, estos accidentes están excluidos salvo que se pacte en la póliza.
De la causa al efecto
Por supuesto, los accidentes que no hayan tenido un efecto importante en la salud del asegurado no entran dentro de la indemnización. Porque en este seguro, además de las causas, están detallados los efectos.
Y hablamos de efectos graves, bien sea la muerte (con lo que la compañía aseguradora debería indemnizar al beneficiario que el cliente hubiera designado a la hora de la firma del contrato) o de la invalidez, tanto temporal como permanente, o las de tipo parcial y las totales. En el supuesto de las invalideces de tipo parcial, se contemplan un gran cantidad de situaciones denominadas baremo que recogen las posibles lesiones y sus porcentajes de indemnización.
Hay que reseñar también que los gastos de hospitalización o sanitarios derivados del accidente sufrido también quedarían cubiertos con la suscripción de un seguro de este tipo pudiendo elegir cantidades determinadas. Siempre es bueno consultar con un profesional para establecer las coberturas y sus límites más adecuados para nosotros.
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