El seguro de ahorro frente al depósito y la cuenta corriente: ¿Qué es mejor?

Europa cerrará el año con tipos mínimos. El crecimiento económico no se consolida y por tanto el BCE seguirá con sus medidas de estímulo que no sólo se basan en mantener el precio del dinero en su nivel más bajo desde la entrada del Euro, también en la compra de Deuda. En este horizonte, las cuentas y depósitos bancarios son una opción pero siguen en mínimos y siguen con fuerza los productos alternativos, desde fondos garantizados a otros como los seguros de ahorro, que comercializan las compañías de seguro. Con nombres en muchos casos que recuerdan a cuentas y depósitos, tienen diferencias fundamentales que hay que considerar junto a unas ventajas.

En primer lugar no hay que olvidar que no son depósitos o cuentas, lo que significa que no están sujetos a la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos y sus 100.000 euros por impositor y entidad financiera. La garantía está en la propia aseguradora, que es supervisada por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones y en caso de quiebra por el Consorcio de Compensación de Seguros, sin que exista un límite en la devolución de primas en caso de quiebra.

Diferencias, ventajas e inconvenientes

• Mínimos de inversión: Ahora mismo es una ventaja para los seguros de Ahorro, ya que la rentabilidad de muchos depósitos está supeditada a invertir cantidades muy altas.
• Flexibilidad y liquidez: Los seguros de ahorro no tiene plazo prefijado, puedes llevarte el dinero cuando quieras, pero con algunos límites. Es muy corriente, por ejemplo, que el primer año no permita el reembolso de lo invertido. En las cuentas remuneradas puedes hacerlo siempre y en los depósitos con una penalización que en ningún caso sobrepasa los intereses generados.
• Ventajas en fiscalidad diferida: Todas las ganancias que genere un Seguro de Ahorro no tributan hasta el momento de la recuperación del mismo. Con ello tienes una mayor libertad de elección sobre el momento mejor fiscalmente para rescatar el seguro. Por ejemplo, los que invirtieron en depósitos han ido pagando este año retenciones del 20%, con el cambio de fiscalidad anunciado con fecha retroactiva del 1 de julio, todos los que lo hicieron en una Seguro de Ahorro lo harán ya al 19,5%, incluidas las ganancias de este primer semestre.
• Paralización de aportaciones: Es un punto importante, ya que algunos seguros permiten hacerlo pero sólo temporalmente, mientras que en un depósito no existe ninguna obligación de realizar aportaciones.

Por todo ello, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad, también en que la seguridad se garantiza de forma distinta y que tiene pros y contras. Si los primeros nos parecen adecuados, tendremos otro producto seguro, alternativa a estos depósitos que pasan horas muy bajas.

Seguros de Ahorro

El desconocimiento de los jóvenes en materia de jubilación es exageradamente alto

El desconocimiento de las generaciones jóvenes sobre la necesidad de ahorrar de cara a la jubilación sigue siendo brutal y evidencia un escaso conocimiento del colectivo sobre esta materia. Así lo revela el último informe del Instituto Aviva que indica, por ejemplo, que el 53% de los españoles no sabe que el periodo mínimo de cotización para recibir una pensión pública es de 15 años. No es lo único que ignoran. El 70% desconoce si el Fondo de Reserva de la Seguridad Social y la ‘hucha de las pensiones’ son lo mismo y el 43% no sabe si la inflación afectará a la cuantía de las pensiones. Según el estudio Preparación para la Jubilación de 2015  a nivel mundial, los jubilados actuales aconsejan a las generaciones futuras ahorrar y contratar un plan de pensiones complementario para poder disfrutar de un retiro cómodo.

Concretamente, en el caso de España, el 66% de los jubilados recomienda a las generaciones futuras no confiar el bienestar económico de su retiro en las prestaciones públicas bien ahorrando mensual o anualmente para esa etapa, bien contratando un plan de pensiones privado que garantice una fuente complementaria de ingresos. Y es que la fotografía que se atisba de cara al futuro es tan preocupante que debe invitar, como mínimo, a la reflexión. "El nivel de ahorro de las familias está bajando, los ratios de dependencia aumentarán de manera significativa en el futuro y los gobiernos están dejando esto en manos de los ciudadanos", asegura Mike O'Brien, codirector de inversiones y soluciones de inversión de J.P.Morgan AM para EMEA en el media day celebrado por la entidad en Londres.

Esto hará que el interés de los inversores por productos de rentas vaya en aumento. Actualmente, en el mundo hay cinco tendencias que conducen irremediablemente a la conclusión de que el inversor debe pensar desde joven en esta cuestión ante la necesidad que tendrá de complementar su renta. Tres de dichas tendencias son estructurales. Hugh Prendergast, director estratégico de producto de Pioneer Investments, la esbozó en el reciente evento de la gestora en Dublín.

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