El seguro colectivo de Salud

El seguro de Salud es el beneficio social más valorado por los trabajadores, según el II Barómetro de Adeslas Salud de 2015. Tanto es así que el 70% de los empleados que tienen una póliza Médica a través de la compañía, considerarían una gran pérdida dejar de tenerla al cambiar de trabajo.

No son sólo los empleados los que ven con buenos ojos el seguro de Salud sino que las propias empresas también lo perciben como un elemento que aporta valor diferencial. El 80% de las compañías consideran que ofrecer este tipo de producto a sus empleados sirve para proyectar una imagen más comprometida y atraer el talento.

Por otro lado, el informe Global Mobility Trends Survey 2015 elaborado por el Consejo Nacional de Comercio Exterior (NFTC) señala que el seguro de Salud en el extranjero es una de las grandes preocupaciones de los trabajadores que emprenden una etapa laboral fuera del país. Es más, el 79% de los expatriados hace uso de estos servicios médicos privados.

¿Qué es el seguro de Salud colectivo?

Un seguro de Salud colectivo es una póliza diseñada para un grupo de personas que pertenecen a un mismo grupo homogéneo o tienen un vínculo común. Se trata de un solo contrato bajo el que están aseguradas todas estas personas que tienen unas características comunes. Por ejemplo, la plantilla de un equipo de fútbol, los socios de un club, los trabajadores de una empresa o los miembros de un colegio profesional (abogados, médicos…). Todas estas personas podrían tener un seguro de Salud colectivo.

Tomador y asegurados de una póliza colectiva

En los seguros de Salud colectivos el tomador (el que lo contrata) tiene que ser una persona jurídica y tener un Código de Identificación Fiscal (CIF)y los asegurados son aquellos que formen parte de un mismo colectivo, como por ejemplo los trabajadores de una empresa.

En este caso, el trabajador no es el único que se puede beneficiar de las ventajas de un seguro médico sino que puede incluir en ella también a su cónyuge y a sus hijos. De esta forma, la protección del seguro de Salud se extiende a todos los miembros de su familia.

A pesar de que un seguro de Salud Colectivo permite al empleado y a su familia acceder a la sanidad privada no hay que confundirla con elseguro de Salud que tienen algunos funcionarios. En el caso de estos trabajadores, la sanidad privada que pone el Estado a su disposición no es complementaria con el régimen público de la seguridad social.

De este modo, decantarse por uno u otro sistema impide el acceso al otro. En el caso de que un funcionario quisiera poder acudir a la seguridad social y a la sanidad privada, tendría que elegir la modalidad pública y contratar a título personal una póliza Médica.

¿Cómo puede ofrecer la empresa el seguro de Salud?

Las empresas pueden ofrecer el seguro de Salud de 2 formas distintas: abierto o cerrado. En la primera de ellas, la empresa abre una póliza de Salud colectiva y son los propios empleados los que deciden o no contratarla a través de un sistema de compensación flexible. La adhesión al seguro de Salud es voluntaria ya que es el propio trabajador el que paga la prima ya que el importe  se haría con cargo a su salario.

Ahora bien, el que se concibe como un beneficio social puro es el seguro de salud colectivo cerrado. En esta modalidad, es la propia empresa la que contrata la póliza e incluye a sus empleados sin repercutirles el coste de la prima. En esta ocasión, el seguro se ofrece como parte del salario de los trabajadores. En cuanto a la fiscalidad aplicada a este producto, mientras la prima anual no supere los 500 euros por asegurado, no se considerará pago en especie y, por tanto, no habrá que declararlo en el IRPF ni cotizar por él.

Seguro Colectivos o seguro Individual

Los seguros de Salud colectivos son prácticamente idénticos a los que puede contratar una persona a título personal. La empresa puede optar por ofrecer un seguro de cuadro médico con o sin copagos, de reembolso o baremados y por completarlo con cobertura dental.

Las coberturas a las que se puede acceder desde ambas modalidades (colectiva o individual) dependerán de las incluidas en la póliza pero no presentan diferencias entre una u otra. Ahora bien, las principales diferencias guardan relación con el tema de las carencias. Y es que los seguros de Salud que contrata una empresa para sus trabajadores suelen eliminarlas, por ejemplo en el embarazo y el parto, así como en enfermedades preexistentes y patologías.

Las ventajas del seguro de Salud

La sanidad privada ofrece ventajas y comodidades que muchas veces no se encuentran en la pública como son la agilidad y rapidez a la hora de conseguir una cita médica o la posibilidad de elegir al facultativo al que se desee acudir.

Contratar una póliza como complemento a la seguridad social es una opción a la que recurren muchos españoles con la finalidad de brindar su salud y la de su familia.

Seguros de Salud

¿Merece la pena incluir coberturas de robo e incendio en tu seguro de coche?

El seguro de coche a terceros es la modalidad más contratada y más común entre los conductores españoles. No obstante, el mercado te ofrece infinidad de posibilidades, ya que, las pólizas más básicas se pueden ampliar con tantas garantías complementarias como necesites. La cobertura por robo o por incendio suele estar incluida en los seguros a terceros ampliados y se trata de una opción más económica que la de contratar un seguro a todo riesgo, pero adecuada para cubrir los riesgos más habituales.

Tanto la cobertura de robo, como la de incendio están incluidas en todos los seguros a todo riesgo y en la mayoría de terceros ampliados -en muchas ocasiones, se ofrece a modo de pack junto con la de lunas-. Si no es el caso, puedes contratarlas como garantías adicionales.

La cobertura de robo tiene por objeto que tu compañía aseguradora te indemnice en el supuesto de que te sustraigan parte del coche, el automóvil completo o cuando el vehículo ha sufrido daños como consecuencia de un intento de robo, como desperfectos en la carrocería, en la tapicería, en las cerraduras, etc. También hay compañías que distinguen entre robo -con uso de fuerza- y hurto. El seguro de robo de Balumba, Direct Seguros y Qualitas recoge de manera específica la cobertura por hurto. Aunque la mayoría de compañías incluyen ambos casos, es importante que leas bien las condiciones de tu póliza, para conocer si están cubiertas todas estas situaciones y qué tipo de indemnización te ofrece tu compañía en cada caso.

Para saber si estás eligiendo una buena cobertura contra el robo, debes conocer cuánto te pagará la aseguradora en caso de pérdida total, es decir, si te roban el coche, no lo recuperas y tienes que comprarte otro. En este punto, deberás estar familiarizado con dos términos que suelen utilizar las aseguradoras en sus condiciones: el valor de nuevo; el coste de tu coche si lo tuvieras que volver a comprar ahora, y el valor venal; el precio al que podrías vender tu coche en el momento del siniestro.

La indemnización depende de la antigüedad de tu coche, aunque hay diferencia entre las aseguradoras. Así ,Mutua Madrileña te indemniza con el 100% del valor de nuevo de tu vehículo, si en el momento del siniestro éste tiene una antigüedad inferior o igual a un año, mientras que compañías como Pelayo, Qualitas, AXA o Direct Seguros, amplían esta misma indemnización a vehículos de hasta dos años. Además, estas dos últimas aseguradoras ofrecen una indemnización del 100% del valor venal más el 50% de su diferencia con el valor de nuevo, si en la fecha del siniestro el vehículo tiene entre dos y tres años. A partir de tres años, la indemnización generalizada es del 100% del valor venal del coche.

Otra posibilidad es que sufras un robo parcial -y te hayan sustraído alguno de los accesorios de tu vehículo- o tu coche haya sufrido daños por un intento de robo. Los seguros de robo cubren el coste de la reparación necesaria o de las piezas sustraídas. Sin embargo, en el caso de que las partes dañadas o robadas sean susceptibles de desgaste por uso, como embragues, catalizadores, frenos o tubos de escape, Direct Seguros te indemnizará en base a su valor venal. Mutua Madrileña también indemniza la sustracción de piezas que constituyen partes fijas del equipamiento del coche por su valor venal, salvo los neumáticos o la batería, que los indemnizará por el 80% de su valor venal.

Cobertura de incendio del vehículoEso sí, si se trata de accesorios extras, para que estén cubiertos por el seguro de robo la mayoría de las compañías exigen que hayan sido declarados previamente en el contrato de la póliza. No obstante, con el seguro de robo de Balumba tendrás cubiertos tus accesorios de serie sin límite de cantidad, estén o no declarados en póliza, salvo en el caso particular de aparatos de audio, vídeo, navegación y/o telefonía, cuyo límite será 300 euros. En caso de tentativa de robo, la cobertura por robo de Génesis asegura los equipajes y efectos personales de los ocupantes del vehículo hasta un máximo de 500 euros por siniestro.

La cobertura de incendio del vehículo cubre los daños que pueda sufrir tu coche como consecuencia de un incendio o una explosión ajeno a la voluntad del asegurado.

Las indemnizaciones de las aseguradoras en caso de pérdida total del vehículo suelen ser iguales a las que ofrece el seguro de robo. Sin embargo, el seguro de incendios de Pelayo, incluido en su seguro a terceros combinado, abonará el 110% del valor de nuevo durante los dos primeros años y el 110% del valor venal el resto de años. También garantiza daños en equipaje hasta 600 euros. Génesis cubre el equipaje y los efectos personales de los ocupantes del coche hasta 500 euros. En el caso de los daños producidos en los elementos que no son fijos y los accesorios extras, la mayoría de compañías exigen que hayan sido declarados previamente en el contrato de la póliza.

CASER te garantiza el 100% del valor de adquisición en caso de daños, incendio o robo durante los dos primeros años desde la matriculación, y el tercero, el 120% del valor venal del automóvil (valor del vehículo inmediatamente antes de la ocurrencia del siniestro).

En los supuestos en los que el fuego fuera consecuencia de actos de terrorismo, vandalismo o desastres naturales, quien se hará cargo de las reparaciones o indemnizaciones no será la compañía de seguros, sino el Consorcio de Compensación de Seguros.

Seguros de Auto

Cómo tributan los seguros de vida

En función de quién sea el tomador (quien paga la prima), el asegurado (sobre quién recae el riesgo) y el beneficiario (quien recibe la prestación), los seguros de vida tributan en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD).

En el IRPF tributan aquellos seguros en los que el tomador coincide con el beneficiario. Un ejemplo de esto es cuando una persona contrata un seguro (paga una prima) para a recibir una prestación en el momento de su jubilación. En este caso como quien paga la prima es el mismo que recibirá el dinero, tributa en la base del ahorro como rendimientos del capital mobiliario a un tipo de entre el 19 y 23% en función de la cantidad.

El rendimiento neto dependerá de cómo se realice el rescate. Si se rescata en forma de capital, se tributará por la diferencia entre las prestaciones y las primas aportadas. En cambio, si se opta por una renta inmediata (temporal o vitalicia), el rendimiento neto será el resultado de aplicar a la cantidad que se reciba un porcentaje que depende de la edad que tenga el beneficiario en el momento en que comienza a recibir la renta (renta vitalicia) o del número de años que dure la misma (renta temporal), tal y como se puede ver en las siguientes tablas.

En el caso de rentas diferidas, el rendimiento del capital mobiliario se determina aplicando un porcentaje fijo sobre cada anualidad (según sea temporal o vitalicia), incrementado en la rentabilidad acumulada al tiempo de constitución de la renta. Esta se calcula por la diferencia entre el valor actual financiero-actuarial de la renta que se constituye y el importe de las primas satisfechas. Se reparte linealmente durante los diez primeros años de cobro de la renta en el caso de las vitalicias o temporales superiores a una década o durante los años que dure, en el caso de rentas temporales inferiores a diez años.

En el ISD tributan los seguros en los que quien paga no es la persona que se beneficia. En función de quien sea el asegurado, se tributará bajo la modalidad mortis causa (sucesiones) o inter-vivos (donaciones).

Si el tomador coincide con el asegurado, se tributa en el Impuesto de Sucesiones al pasar el dinero de una persona que ha fallecido (tomador y asegurado) a una persona viva (beneficiario), estando los primeros 9.195,49 euros exentos. Este sería el caso de una persona que contrata un seguro para que cuando fallezca, su cónyuge reciba una prestación.

En el caso de que tomador y asegurado no coincidan, se tributa en elImpuesto de Donaciones por ese dinero que nos está dando otra persona. Este sería el caso de una persona que contrata un seguro de vida para que si su cónyuge fallece, su hijo reciba una cantidad determinada,

(Fuente 5D)

Seguros de Vida

Cámaras que detectan vehículos sin seguro

La Dirección General de Tráfico (DGT) ha instalado medios automatizados de control y monitorización en las carreteras para detectar coches que circulan sin seguro obligatorio, con el fin de que los casi 2 millones de propietarios de vehículos que carecen del mismo, suscriban la correspondiente póliza.

En un comunicado la DGT recuerda que el incumplimiento de esta obligatoriedad genera un gran perjuicio a la sociedad y en particular a las personas que sufren un accidente de tráfico, ya que el objeto de la póliza exigida por la ley es responder pecuniariamente a los daños personales y materiales que se generen.

Advierte de que los propietarios sin seguro se enfrentan a sanciones que oscilan entre seiscientos y tres mil euros, y a la inmovilización y depósito del vehículo.

Por ejemplo circular con un ciclomotor sin el seguro obligatorio supone mil euros de sanción; en el caso de las motocicletas, 1.250 euros, en el de los turismos, 1.500, y en camiones y autobuses la cuantía se eleva a 2.800 euros.El año pasado se impusieron unas 50.000 sanciones.

La DGT calcula que aproximadamente el 10% de vehículos matriculados desde 1996 circula sin seguro y por ello ha instalado cámaras capaces de leer matrículas, que se suman a los radares fijos de control de velocidad.

Insiste en que los propietarios que no tienen asegurado el vehículo cargan sobre el resto de ciudadanos las responsabilidades pecuniarias por los daños que causen en caso de accidente.

La prima del seguro obligatorio del automóvil que tienen que suscribir todos los propietarios contiene un recargo de 3,5 euros que se destina a que el Consorcio de Compensación de Seguros afronte los gastos producidos por los vehículos sin seguro.

Por ello la DGT mantiene que «los daños e indemnizaciones pagadas por este organismo por vehículos sin asegurar las pagamos todos».

Explica que esta entidad es la que afronta, como responsable subsidiario, el pago en caso de accidente y la que garantiza las indemnizaciones derivadas por daños a personas y a los bienes en aquellos casos en los que el propietario del vehículo implicado no tenga suscrito el seguro obligatorio.

Según la ley, las autoridades competentes en materia sancionadora tienen la obligación de entregar al Consorcio de Compensación de Seguros el 50% del importe de las sanciones recaudadas por este precepto para hacer frente a las indemnizaciones a las víctimas de accidentes en el caso de que el vehículo implicado no tenga la póliza suscrita.

Los indicadores relacionados con el tránsito de vehículos acreditan que desde 2015 se esta produciendo un aumento sostenido de la movilidad de los vehículos a motor, lo que implica una mayor exposición al riesgo, apunta la DGT.

A este factor se le suma que pese a la tendencia al alza de la matriculación de nuevos vehículos, la edad media del parque sigue siendo muy elevada y creciente.

Según diferentes informes de la DGT los vehículos con más de diez años de antigüedad no solo son más vulnerables a los accidentes sino que además las consecuencias para sus ocupantes son más graves.

Seguros de Auto

Error en el repostaje del coche

Caser añade un nuevo servicio por el que ofrece a sus asegurados la posibilidad de realizar en el mismo lugar del suceso la extracción del combustible, en caso de producirse un error en el momento de repostar.

El servicio de Asistencia en Viaje de Caser cuenta con vehículos homologados para que en el mismo lugar del incidente, solucionen el error realizando la extracción y el reciclaje del carburante equivocado.

En nuestro país se producen a lo largo de un año unos 50.000 incidentes por introducir la manguera de carburante equivocado en el depósito de su coche realizando el reportaje. En los vehículos diesel debido a que el grosor de la boca de llenado de estos automóviles es apto para introducir mangueras dispensadoras de gasóleo y gasolina son los más afectados. Los modelos que utilizan gasolina, es muy difícil que se produzca pues la boca de llenado del depósito es más estrecha y solo permite mangueras de este tipo de carburante.

Los expertos recomiendan que en este caso no se proceda al encendido el motor en ningún caso para evitar que el carburante se distribuya por la mecánica lo que implicaría, aparte de la extracción de todo el contenido del depósito, una posterior limpieza de inyectores, filtro de gasoil y bomba de inyección. Una operación con un coste de unos 400€ además del traslado a un taller.

Ahora con la aseguradora Caser este servicio tiene un coste de 150€ y esta disponible en Madrid, Barcelona, Sevilla, Murcia y Valencia y se presume que en los próximos meses se amplíe a más ciudades.

Seguros de Auto