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martes, 8 de diciembre de 2015

Guerra de precios en los seguros de salud

Precio, precio y precio. Eso es lo único que le importa ahora al consumidor al contratar un seguro de salud”. Así de claro se muestra el consejero delegado de una importante compañía de seguros para describir la feroz competencia que se ha desatado en este ramo.
En los últimos meses, las aseguradoras que operan en el segmento de seguros médicos han recrudecido la batalla para captar clientes. Al igual que ha sucedido durante años con los seguros de coche o con las operadoras telefónicas, las compañías no dudan en llamar a sus clientes proponiendodescuentos para la renovación su póliza de salud. También proliferan contraofertas defensivas para retener clientes. “Cuando llamé a mi aseguradora para darme de baja, me propusieron mantener las condiciones que tenía, pero pagando la mitad”, explica una cliente.
Durante los últimos años, el seguro de salud ha sido el único segmento de esta industria que no se ha resentido. Así, mientras que los ingresos por pólizas de automóviles han ido menguando año tras año, hasta retroceder más de un 20% acumulado en siete años (2007-2014), el negocio de los seguros médicos ha crecido a tasas anuales del 3%.
“Se esperaba que con la crisis económica las familias renunciaran a su seguro de salud, o redujeran las coberturas, pero no ha sido así. Los españoles han demostrado que aprecian mucho este tipo de productos y que prefieren renunciar a otro tipo de gasto”, explica un veterano directivo del sector.
Esta capacidad de resistencia, y las buenas perspectivas de negocio en los próximos años, han animado a algunas compañías que no estaban en este ramo a entrar de lleno, con fuentes descuentos para alcanzar una masa crítica.
Es el caso de Néctar Seguros de Salud, filial del Grupo Hna (la Mutualidad de los Arquitectos), que empezó su andadura en 2009. Su oferta estrella es un seguro médico sin copagos, con un precio que parte de los 29,9 euros al mes, una tarifa impensable hace unos años.
  • Un sector con alta concentración
Los tres actores principales de este segmento tienen una cuota de mercado muy alta. SegurCaixaAdeslas (en la que Mutua Madrileña controla el 51% y CaixaBank el 49%) es el líder indiscutible, con el 27,8% de cuota y una facturación anual en este segmento que superó los 500 millones de euros en 2014. Los dos siguientes rivales, Sanitas (del grupo británico BUPA) y Asisa, ambas monocultivo, superan los 250 millones de primas imputadas. Entre las tres grandes controlan más de la mitad del mercado.
Esta fuerte concentración ha contribuido a mantener los precios estables, pero cada vez hay más jugadores que se intentan sumar a este atractivo segmento de negocio.
DKV, la cuarta aseguradora del ramo y propiedad del gigante alemán Munich Re, tiene un nivel de primas imputadas de más de 125 millones de euros. Como a otras firmas del sector, no le ha quedado más remedio que competir en precios. La compañía ha llegado a promocionar seguros médicos al 50% de descuento para nuevos clientes.
En el caso de Adeslas, su oferta actual regala a los nuevos asegurados hasta seis meses de póliza gratuita.
La buena marcha que ha caracterizado a los seguros de salud en los últimos años, se mantiene en 2015. Entre enero y septiembre, las aseguradoras que operan en este ramo ingresaron 5.562 millones de euros en primas, lo que supone un incremento del 3,31% respecto a la facturación del ejercicio anterior.
“El gran peligro para este sector es que se empiezan a generalizar malas prácticas. Compañías que captan clientes a cualquier precio, y que después intentan deshacerse de aquellos que enferman más porque les salen muy caros”, apunta Martín Navaz, presidente de la patronal de mediadores de seguros (Adecose). Estos intermediarios se encuentran con muchas quejas de clientes a quienes comercializaron una póliza de salud a un precio y que, al llegar a cierta edad o presentar ciertas patologías, sufren una subida drástica del precio.
Como vemos, y ya dijimos en una entrada anterior, la política de contratar solamente por precio puede ser un error que después pagaremos caro,  La guerra de precios es algo que afecta a algunas aseguradoras y no debemos dejarnos arrastrar por esa guerra si eso va en contra de una pérdida en calidad de las coberturas.

Seguros de Salud

jueves, 3 de diciembre de 2015

¿Cuál es la diferencia entre un Plan de Previsión Asegurado (PPA) y un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)?

A la hora de hablar de productos de ahorro privado encontramos una gran variedad de conceptos que en ocasiones pueden resultar confusos. Por eso, hoy queremos contaros la diferencia entre un Plan de Previsión Asegurado (PPA) y un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).
Tanto un PPA como un PIAS son seguros de ahorro a largo plazo que aseguran a la persona que los contrata una rentabilidad, junto con diferentes ventajas fiscales.
En el caso de los Planes de Previsión Asegurados, desgravan al hacer la Declaración de la Renta, con una reducción directa de la base imponible del IRPF, y en el caso de los planes Individuales de Ahorro Sistemático la ventaja fiscal se obtiene al cobrarlo al vencimiento de la póliza, con el requisito de que se reciba como una renta vitalicia.
Una de las principales diferencias entre un Plan de Previsión Asegurado (PPA) y un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) es que en el primer caso el ahorro es para la jubilación y en el segundo el capital acumulado se puede utilizar o rescatar, bien en la jubilación o cuando lo solicite el titular del seguro.
A ello hay que añadir que el dinero aportado en el Plan de Previsión Asegurado (PPA) y su rentabilidad son cobrados cuando la persona se jubile. Por su parte, para rescatar el dinero del Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) antes de la jubilación es requisito indispensable que hayan pasado dos años desde la contratación del plan.
La aportación máxima al año en los PPA cambia en función de la edad, siendo 10.000 euros para los menores de 50 años y 12.500 euros para aquellos que tengan 50 o más. Sin embargo la aportación máxima anual en un PIAS es de 8.000 euros independientemente de la edad. La aportación máxima total para un PIAS es de 240.000 euros y la póliza debe tener una duración mínima de diez años.
Ahora ya conoces las principales diferencias entre entre un Plan de Previsión Asegurado (PPA) y un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS).